Ohjeet ja laskenta

Näin aloitat oman taloutesi seurannan, käytät laskuria ja tulkitset sen arvioita.

Aloittaminen ja käyttö

Uutena käyttäjänä aloitat näin:

1. Luo maksuton käyttäjätili Googlella tai sähköpostilla.
2. Aloita erikseen 7 päivän maksuton kokeilu Paddlen maksuvaiheessa maksukortilla.
3. Syötä tai tuo omat taloustietosi vasta, kun kokeilu tai tilaus on vahvistunut.

Mikä Nettovarallisuus.app on?

Nettovarallisuus.app on suomenkielinen oman talouden seurantapalvelu ja taloudellisen riippumattomuuden laskuri. Se kokoaa tulot, menot, varat ja velat yhteen ja arvioi, milloin nettovarallisuutesi saavuttaisi tavoitesumman. Esittelytilaa voi katsella ilman kirjautumista tai maksukorttia. Omien taloustietojen syöttäminen, muokkaaminen ja tallentaminen edellyttää käyttäjätiliä sekä aktiivista kokeilua tai tilausta.

Voinko kokeilla palvelua maksutta?

Käyttäjätilin luominen on maksutonta, mutta se ei yksin avaa omien taloustietojen käyttöä. Kuukausi- tai vuositilaus aloitetaan erikseen Paddlen maksuvaiheessa maksukortilla. Siihen sisältyy 7 päivän maksuton kokeilu. Laskutus alkaa kokeilun jälkeen, ellet peru tilausta ennen kokeilun päättymistä. Tilaus uusiutuu automaattisesti valitun laskutuskauden mukaisesti. Ajantasaiset hinnat ja peruutusohjeet ovat hinnoittelusivulla.

Mitä tapahtuu kokeilun tai tilauksen päätyttyä?

Voit edelleen katsella tallennettuja tietojasi. Muokkaus vaatii aktiivisen kokeilun tai tilauksen. Käyttäjätilin luominen ei yksin aloita maksullista tilausta.

Miten kirjaudun palveluun?

Voit kirjautua Google-tilillä tai sähköpostilla ja salasanalla. Jos sinulla on jo vahvistettu sähköpostitili, valitse Googlella sama sähköpostiosoite. Pääset samalle tilille, ja tallennetut tiedot sekä tilaus säilyvät. Eri sähköpostilla kirjautuminen voi luoda uuden, erillisen tilin.

Tarvitsenko vanhoja taloustietoja päästäkseni alkuun?

Et. Voit aloittaa nykyisillä tuloilla, menoilla ja varoilla sekä lisätä velat, jos niitä on. Vanhoja varallisuustietoja voi täydentää myöhemmin. Jo nykytilanteen kirjaaminen auttaa hahmottamaan, mistä lähdet liikkeelle.

Miten tuon omat taloustietoni palveluun?

Voit syöttää tiedot käsin tai tuoda ne palvelun omasta Excel-pohjasta. Kirjaa tulot nettotuloina eli verojen jälkeen. Palvelu ei hae pankkitilien saldoja tai tapahtumia automaattisesti, eikä siihen tarvita pankkitunnuksia. Tallennetut tiedot voi myös viedä Exceliin.

Sopiiko palvelu budjetointiin ja oman talouden kirjanpitoon?

Kyllä. Voit kirjata tulot, menot, varat ja velat samaan paikkaan. Näet, mihin rahaa kuluu, paljonko säästöön jää ja miten nettovarallisuus kehittyy. Palvelu on oman talouden seurantaan, ei yrityksen viralliseen kirjanpitoon.

Näkevätkö muut käyttäjät taloustietoni?

Eivät. Muut käyttäjät eivät näe tilisi taloustietoja. Palvelun julkinen demo käyttää erillisiä esimerkkitietoja.

Laskentaperiaatteet

Nettovarallisuus

Nettovarallisuus on varojen ja velkojen erotus. Jos varoja on 200 000 € ja velkoja 80 000 €, nettovarallisuutesi on 120 000 €.

Jos velkoja on enemmän kuin varoja, nettovarallisuus on negatiivinen. Laskelma huomioi myös oman asunnon ja muun omaisuuden, ei vain käteistä ja sijoituksia.

Taloudellisen riippumattomuuden tavoite

Taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa, että voit kattaa elämisen kulut varallisuudellasi ja sen tuotolla ilman ansiotuloja. Palvelu arvioi tätä varten tarvittavan tavoitesumman.

Tavoitesumma on 25 kertaa vuosimenot ilman velkojen korkoja ja lyhennyksiä. Laskelman oletuksena on neljän prosentin vuotuinen nosto varallisuudesta.

Tavoitevarallisuus = kuukausimenot × 12 / 0,04.

Esimerkiksi 2 000 €:n kuukausimenoilla vuosimenot ovat 24 000 € ja tavoitesumma 600 000 €. Menojen pienentyminen auttaa kahdella tavalla: säästöön jää enemmän rahaa ja tavoitesumma laskee.

Nostoprosentti ei ole tuotto-oletus. Neljän prosentin nosto ja omaisuuden odotettu tuotto ovat laskelmassa eri asioita.

Mistä tavoitepäivä muodostuu?

Laskenta alkaa nykyisistä varoista ja veloista. Se arvioi kuukausittain omaisuuden tuoton, velkojen maksut ja tuloista menojen jälkeen kertyvän säästön.

Nykyisille omaisuuserille käytetään niiden omia tuotto-oletuksia. Tuleville säästöille käytetään valikosta valittavaa reaalituotto-oletusta.

Reaalituotto on tuotto, josta inflaation vaikutus on vähennetty. Se kuvaa, miten varallisuuden ostovoima muuttuu. Esimerkiksi 5 %:n tuotosta jää noin 3 %:n reaalituotto, jos inflaatio on 2 %.

Miten lainat huomioidaan?

Lainan koko maksuerä vähentää säästöön jäävää rahaa. Lyhennys pienentää velkaa, kun taas korko on kulua. Simulaatiossa maksut ja korot päättyvät, kun kyseinen laina on maksettu.

Tavoitesumma perustuu arjen menoihin ilman velanhoitoa. Lainat vaikuttavat silti tavoitepäivään: ne vähennetään varoista, ja niiden maksaminen vaikuttaa tulevaan säästöön.

Tulosten tulkinta

Mitä FI-kellon prosentti tarkoittaa?

FI-kello näyttää ajallisen etenemän laskennallisesta aloitushetkestä tavoitepäivään. Tavoitevarallisuuden prosentti taas kertoo, kuinka suuri osa tavoitesummasta on jo kasassa. Ne eivät mittaa samaa asiaa: kellossa voi olla takana lähes puolet ajasta, vaikka tavoitesummasta olisi kasassa vasta viidennes.

Aloitushetki arvioidaan historiatiedoista tai lyhyellä historialla nykytilanteesta ja tallennetaan. Tulojen, menojen ja tuotto-oletusten muutokset päivittävät tavoitepäivää, eivät kellon tallennettua alkua.

Kello saavuttaa 100 % vasta, kun kirjatut taloustiedot täyttävät tavoitteen. Loppumetreillä, 99 %:sta alkaen, sivun avaaminen tai päivittäminen laskee jäljellä olevan ajan uudelleen nykyisistä luvuista.

Pelkkä vanhan kuukauden korjaus ei muuta tavoitepäivää, jos nykyiset saldot, tulot, menot ja oletukset pysyvät samoina. Aiemmat tiedot auttavat kellon laskennallisen aloitushetken määrittämisessä.

Nykykuukauden talousluvun vahvistus tallentaa tilanteen havaintoajan. Myös saman arvon vahvistaminen Enterillä päivittää havaintoajan; automaattinen kuukausikopio ei. Vanhoille kuukausitiedoille ei keksitä tarkkaa havaintopäivää.

Mitä näytetään, kun tavoite on saavutettu?

Kun kirjatut talousluvut täyttävät tavoitteen, laskuri näyttää onnittelut ja omaisuuden laskennallisen nettotuoton kuukaudessa. Summa on sama kuin Tavoite ja tuotto -kortin nettotuotto: varojen arvioitu vuosituotto miinus velkojen vuosikorot, jaettuna 12 kuukaudelle. Se ei sisällä palkkatuloja tai lainanlyhennyksiä eikä ole taattu kuukausitulo.

Mitä herkkyysanalyysi näyttää?

Voit vertailla esimerkiksi menosäästön, lisäsijoituksen, lainan lisälyhennyksen tai koron muutoksen vaikutusta tavoitepäivään. Tavoitelaskenta näyttää, millainen yksittäinen muutos aikaistaisi taloudellisen riippumattomuuden arviota valitun ajan. Vertailussa näet saman summan vaikutuksen eri keinoilla. Laskurissa voit säätää omaa kohdetta, ja stressitestissä tarkastella heikompia oletuksia. Kokeilut eivät muuta tallennettuja tietojasi.

Uusi raha tarkoittaa lisäystä nykyisten varojen tai kuukausiylijäämän päälle. Nykyisestä ylijäämästä tehty sijoitus tai lyhennys kohdistaa jo säästöön jäävää rahaa uudelleen. Kertasumman käteisvertailu vertaa sijoitusta tai lyhennystä saman summan pitämiseen käteisenä. Jos käteinen ei riitä, vertailu on ehdollinen ajatuskoe.

Mitä tuoton tai koron muutos prosenttiyksikköinä tarkoittaa?

Yksi prosenttiyksikkö tarkoittaa esimerkiksi koron laskua 4 prosentista 3 prosenttiin tai tuotto-oletuksen nousua 5 prosentista 6 prosenttiin. Herkkyysanalyysi näyttää muutoksen laskennallisen vaikutuksen. Tuotto-oletuksen nostaminen ei itsessään paranna sijoituksen toteutuvaa tuottoa, eikä laskuri neuvottele lainan korkoa.

Historia ja ennuste ovat eri asioita

Historia perustuu kirjattuihin kuukausiarvoihin. Varallisuuskehityksen valinnainen ennuste jatkaa nykytilannetta laskentaoletuksilla. Sen epävarmuusalue havainnollistaa oletusten vaihtelua, ei todennäköisyyttä tai luvattua lopputulosta.

Mitä arviota tulkitessa kannattaa huomioida?

Laskelmaan kuuluu koko nettovarallisuus, myös oma asunto ja muu omaisuus. Niiden arvoa ei voi käyttää arjen menoihin ilman myyntiä tai muuta järjestelyä.

Tavoitepäivä on suuntaa-antava. Tuotot, korot ja oma taloutesi voivat muuttua. Neljän prosentin oletus ei takaa varojen riittävyyttä kaikissa tilanteissa.

Nettovarallisuuden laskeminen · Budjetointi ja kuukausiylijäämä · Hinnoittelu · Avaa laskuri